住宅ローン借り換えのメリットは?手順を分かりやすく

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行Bからお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の許可は必要ないので理論上、何度借り換えを行なっても大丈夫です。

ただ、借り換えをする理由はなにかしらのメリットがあるから行うわけです。

そのため、多い人でも2、3回が限界と言われています。

正直なところ、ベストな時期は誰にもわかりません。

ベストなタイミングは誰にも予測できません。

借り換えメリットが月収以上になった時がベストな時期と言われています。

借り換えメリットが月収以上の金額になったときです。

住宅ローン借り換えを行うにあたり色々な手続きが必要です。

例えば抵当権設定・抹消登記なども行う必要があります。

登記手続きなどの実務自体は司法書士にお願いする形になりますがその司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選ぶこともできます。

借り換えを行う多くの方は司法書士の知り合いがいないのが普通だと思うので金融機関の指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは金融機関へ確認してください。

他に用意する書類も多く時間もかかるので借り換えメリットが少ないと思ったら行わないという決断もありです。

様々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが金利固定か変動かの選択はないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わってしまうので場合によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が不安定になってしまい計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は多くの人は変動を選ぶようです。

参考:http://www.goldeergroup.com/

固定では、ローン期間中ずっと同じ返済額になるので計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないという長所もあります。

他にその中間とも言える1年ごと、3年ごとに金利が固定の固定期間選択制というものもあります。

住宅ローンを組む際に固定金利のフラット35を利用した方の中には全期間固定金利だから完済まで放置しようという人もいるようです。

実は借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合が多いそうです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になる計算です。

よく借り換えで例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に借り換えを行うケースです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

しかしこの場合では、金利変動リスクはありません。

皆さんは住宅ローンを申し込んだ際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんがその場合、毎月の返済額が高くなります。

そういった場合に返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討すると思います。

大半の人が「1度ローンを組めたから借り換え審査も大丈夫」と考えている方もいるようですが審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額で借入れできないことや年収に対してローン返済額が増えているということで引っかかるようです。

年収や職場に変更がなくてもこういった面で引っかかることがあります。

住宅ローンを組む際に必ず利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件を満たしていれば利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、初年度に住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、必要書類が多いので直前から準備を始めずに余裕を持って始めましょう。

借り換え後でも活用できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の借入期間が10年以上に設定されているかという点です。

基本的に私たちが借り換えを行う理由としては借金を返すことが目的ではなく金利を見直すためなのでほとんどの場合で適用可能なことが多いです。

最初に組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが1度審査に通ったから借り換えする時も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちることもあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通ることは多いようですが転職した場合や年収が下がっている場合は要注意です。

特に年収が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時は新築扱いだった物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンや自動車ローンなど別のローンを複数抱えている場合もそのため支払い期日のあるものは必ず期日までに払うようにしましょう。

住宅ローンの利息を減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その際に、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも欲しいですよね。

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

ひとつは保証料が必要ないことです。

例えば3000万円を30年ローンで支払う場合、60万円以上かかる計算になります。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料だけで60万円以上かかる計算になります。

また、一番のメリットと言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

夢のマイホームを購入する時、大半の人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月のローンの返済が多くて大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に検討するのが住宅ローン借り換えをして利息を減らすことです。

ただ、借り換えメリットを享受するためには当然、現在借りているローンよりも金利が低くなる必要があります。

その際の判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行ごとにシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

ただ、計算した際の注意点として、シミュレーションを使って20万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていてそんなに得にならなかったということもあります。

今のローンよりも金利条件のいいローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換え手続きに際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる所得証明などの書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先などで取得する書類は比較的見慣れているのでどんなものかイメージしやすいですが土地公図などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのはほんの一例なので実際に借りる金場合はもっと多くの書類が必要になることもあるのでよく確認しましょう。

住宅ローンを組んでいる際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付されます。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

重要なポイントとファイナンシャルプランナーの方も言っています。

控除をフルに受けるには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

ローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満の場合、戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

家計の悩みになりがちな住宅ローンの返済ですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

変える際、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えはフリーローンなどの借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を入れて計算したら逆に損してしまうということもあります。

シミュレーション時に変更するメリットがあるかを考えてから行いましょう。

借り換えを実行する判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収よりも多い時です。

住宅ローンを初めて組む際に「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは利用できるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫します。

当然ですが、自動車ローンをキチンと返済していないとそもそもローンの借入不可なので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの申し込み審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、現在組んでいる自動車ローンの分を住宅ローンに組み込んで住宅ローンと一緒にしましょうと提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

毎月のローンの支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを考える家庭もあると思います。

では、その場合、今契約している火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

現在借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ変更する際は別の保険を契約することもできます。

もし、継続するとしても保険金の見直しを行いましょう。

住宅再建に必要な保険金を受け取るには、保険金額が適切な金額になっている必要があります。

借り換えのタイミングで見直してはいかがでしょうか。

今の借りているローンの金利よりも低い金利にして支払い総額を抑える住宅ローン借り換えですが、借り換えを行う際にはいくつか注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと確認することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を今よりも低く抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の金融機関で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった金利以外の面も含めて総合的に考えるべきです。

仮に、借り換えを行うのを決めた場合では、借り換え先は保証料がかからないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。